Fra le varie forme di finanziamento, una delle più conosciute e richieste è sicuramente il mutuo casa, un contratto di finanziamento a medio lungo-termine sottoscritto tra una banca e un cliente privato.
Il funzionamento di un mutuo è il seguente: la banca concede una somma di denaro a un suo cliente che dovrà restituirla, con l’aggiunta di una certa somma di interessi, entro il periodo di tempo indicato nel contratto.
Un mutuo comporta anche l’esborso di altre spese e il suo rimborso avviene tramite rate mensili costituite da una quota capitale e da una quota interessi; quest’ultima dipende dall’importo richiesto, dal tasso applicato e dalla durata del finanziamento.
Puoi richiedere un mutuo casa per varie motivazioni: acquisto, costruzione o ristrutturazione.
Dal momento che un mutuo è un impegno finanziario rilevante devi sempre valutare bene tale scelta in modo da far fronte alle rate del mutuo in tutta tranquillità. Ecco alcuni consigli in merito: il primo riguarda il caso in cui tu debba ancora scegliere il mutuo, gli altri il caso in cui esso sia già in corso.
Rata del mutuo: simulatore
Se devi ancora scegliere un mutuo puoi farti una precisa idea del tuo futuro impegno usando uno strumento online noto come simulatore che calcola la rata del mutuo in pochi minuti. Dopo aver inserito pochi dati avrai a disposizione tutti i dati relativi al mutuo richiesto: rata mensile, quota totale interessi, TAN e TAEG.
Considera che le cose possono cambiare a seconda che il tasso sia fisso (rimarrà invariato per tutta la durata del contratto) o variabile (varierà nel corso del tempo in base alle condizioni di mercato).
Il TAEG, Tasso Annuo Effettivo Globale, può esserti di grande aiuto per valutare la convenienza delle varie proposte di mutuo perché indica il suo costo effettivo in termini percentuali (esso considera sia gli interessi che le altre spese). Con un simulatore potrai quindi valutare quale sia un mutuo con una rata idonea alla tua capacità di rimborso.
Rinegoziazione del mutuo
Qualora tu abbia già un mutuo in corso, ma tu ritenga di pagare una rata eccessiva, puoi contattare la banca erogante allo scopo di rinegoziare le condizioni del tuo finanziamento, come per esempio il tasso di interesse applicato oppure la durata. La rinegoziazione può consentirti di sborsare una rata mensile più bassa.
Non sempre è possibile procedere con la rinegoziazione, ma hai comunque altre possibilità a disposizione: la surroga e il mutuo di consolidamento debiti.
La surroga
Se la banca mutuante non accetta la rinegoziazione puoi prendere in considerazione la cosiddetta surroga del mutuo. Si tratta di uno strumento che consente di trasferire il finanziamento presso un altro istituto bancario sottoscrivendo un nuovo contratto più vantaggioso, ovvero con una rata mensile più bassa.
Devi essere consapevole che la banca presso la quale hai il mutuo non può rifiutarsi di concederti la surroga, ma l’altro istituto bancario al quale ti rivolgi non è tenuto ad accettare la tua richiesta. In questo caso, puoi rivolgerti a un’altra banca ancora oppure lasciare le cose invariate.
Il mutuo di consolidamento debiti
Il mutuo di consolidamento debiti è una possibilità che puoi prendere in considerazione qualora tu abbia vari finanziamenti in corso. Si tratta in sostanza di accendere un nuovo mutuo che accorpi il mutuo casa con gli altri finanziamenti con lo scopo di ottenerne uno più conveniente da rimborsare con un’unica rata mensile. È anche un modo di razionalizzare le varie uscite di denaro: non più diverse rate, ma una soltanto.